Gaat de rekenrente jouw pensioen redden?

Het onderwerp pensioen blijft een moeilijke materie en is momenteel bijna dagelijks in het nieuws. Voor de lezers van Trending zullen we het met voorbeelden eenvoudiger proberen te maken.

Stel: je wordt vandaag 27 en verwacht op 67-jarige leeftijd AOW te krijgen en met pensioen te gaan. Bovenop de AOW wil je graag per jaar € 10.000 extra pensioenuitkering. Via tabellen weten pensioenmaatschappijen hoe oud Nederlanders gemiddeld worden. Laten we voor het rekengemak ervan uitgaan dat het op het moment van jouw pensioen dat 87 jaar is. Dat betekent dus 20 jaar lang € 10.000 en de pensioenpot moet dan € 200.000 gaan bevatten. Voor niets gaat de zon op, dus jij (en je eventuele werkgever) moet er zelf voor zorgen dat dit geld beschikbaar komt bij de pensioenmaatschappij. Gelukkig heb je nog 40 jaar om voldoende premie te betalen.

De grootste kracht in het universum

Zo noemde Albert Einstein de samengestelde interest en dat wordt duidelijk met het onderstaande rekensommetje. Als jij vandaag € 1.000 euro voor 40 jaar ‘vast’ zet op een spaarrekening, hoeveel staat er dan na 40 jaar op die rekening:

• 1% – € 1.500
• 4% – € 5.000
• 8% – € 21.000

Het enorme verschil gedurende die periode van 40 jaar is waar het allemaal om draait vandaag de dag. Het zal jou immers ook niet zijn ontgaan dat de spaarrente vandaag de dag erg laag is en voor grote bedragen zelfs negatief. Als een pensioenmaatschappij moet uitrekenen hoeveel premie jij moet betalen voor het door jou gewenste pensioen moeten ze kiezen voor de rente die ze denken te kunnen realiseren gedurende die hele periode.

Een keuze met grote gevolgen

In het bovenstaande rekensommetje heb je kunnen zien hoeveel verschil het maakt of je met een ‘rekenrente’ van 1% of 8% werkt en dat heeft voor jouw pensioen grote gevolgen. Als er met een erg lage rente rekening wordt gehouden, zal jouw pensioenpremie enorm hoog moeten zijn en misschien zelfs onbetaalbaar. Wordt de rente te hoog ingeschat en lukt dat niet om dat gedurende die 40 jaren te realiseren, dan zit er gewoon niet genoeg in de pot om jouw gewenste pensioen te kunnen betalen. Onderdekking noemt men dat en dat heeft simpelweg tot gevolg dat jij minder pensioen krijgt dan waar je op had gerekend.

Is afschaffen van de rekenrente dan een oplossing?

Momenteel wordt de rekenrente door de regering vastgesteld. Deze is extreem laag, omdat de spaarrente nu eenmaal erg laag is. Voor zowel pensioengerechtigden als pensioenmaatschappijen is dat een kleine ramp. Zoals hierboven is uitgelegd, moeten de pensioenpremies fors omhoog en de pensioenen omlaag als met die lage rente wordt gerekend over lange periodes.

Niemand weet echter of de rente echt een heel lange periode laag blijft en of de huidige zorgen wel terecht zijn. Daarom stellen een aantal deskundigen voor om die rekenrente maar af te schaffen. Dat maakt een pensioenberekening vooraf onmogelijk. In feite wordt er dan pas gekeken op het moment dat jij echt met pensioen gaat wat er in de pot zit. Dat kan minder dan € 10.000 per jaar zijn maar ook meer.

Zo moeilijk was dit toch niet. O ja, iets gecompliceerder is het nog wel, want jij krijgt je pensioen immers niet ineens maar gedurende 20 jaar. Ook over die periode moet rekening gehouden worden met rente.